{"id":821,"date":"2024-12-11T13:24:23","date_gmt":"2024-12-11T12:24:23","guid":{"rendered":"https:\/\/mazzocchi-avocats.com\/?p=821"},"modified":"2024-12-17T11:52:14","modified_gmt":"2024-12-17T10:52:14","slug":"spoofing-arnaque-banque","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/mazzocchi-avocats.com\/index.php\/2024\/12\/11\/spoofing-arnaque-banque\/","title":{"rendered":"Victimes de Spoofing : Ne vous laissez pas abuser (une seconde fois) par les Banques !"},"content":{"rendered":"\t\t
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Victimes de spoofing\u00a0: Ne vous laissez pas abuser
(une seconde fois) par les Banques !
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Le mois d\u2019octobre 2024 s\u2019est av\u00e9r\u00e9 riche d\u2019enseignements en mati\u00e8re de lutte contre la fraude aux moyens de paiement et de protection du consommateur.<\/span><\/p>

\u00a0<\/p>

Ce mois, a d\u2019abord \u00e9t\u00e9 consacr\u00e9 au Cybermoi\/s<\/a>, \u00e9v\u00e8nement europ\u00e9en<\/a> au cours duquel une campagne nationale de sensibilisation des Fran\u00e7ais aux fraudes aux moyens de paiement a \u00e9t\u00e9 lanc\u00e9e \u00e0 l\u2019initiative du Minist\u00e8re de l\u2019Economie, des Finances et de l\u2019Industrie<\/a> (i.<\/em>), de la Banque de France<\/a> (ii.<\/em>), de la F\u00e9d\u00e9ration bancaire fran\u00e7aise<\/a> (iii.<\/em>), ainsi que l\u2019Observatoire de la s\u00e9curit\u00e9 des moyens de paiement<\/a> (iv.<\/em>).<\/span><\/p>\t\t\t\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t<\/div>\n\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t<\/section>\n\t\t\t\t

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Cette campagne part d\u2019un constat partag\u00e9 par la majorit\u00e9 des acteurs du secteur comme des usagers\u00a0: l\u2019imagination des escrocs est sans limite. Si le montant total de la fraude au paiement demeure inf\u00e9rieur \u00e0 1,2 milliards d\u2019euros en France, les arnaques aux faux conseillers bancaires quant \u00e0 elles progressent pour repr\u00e9senter un montant total de 379 millions d\u2019euros en 2023<\/a>.<\/p>\t\t\t\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t

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Ce proc\u00e9d\u00e9 prend d\u00e9sormais majoritairement la forme d\u2019un \u00ab\u00a0Spoofing\u00a0\u00bb<\/a>, technique qui consiste \u00e0 d\u00e9guiser une communication provenant d\u2019une source inconnue en communication provenant d\u2019une source connue et fiable. Si cette usurpation d\u2019identit\u00e9 peut s\u2019appliquer aux courriels ainsi qu\u2019aux sites web, elle est aujourd\u2019hui fr\u00e9quemment r\u00e9alis\u00e9e par le biais d\u2019appels t\u00e9l\u00e9phoniques frauduleux.<\/p>\t\t\t\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t<\/div>\n\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t<\/section>\n\t\t\t\t

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Par ce proc\u00e9d\u00e9, les escrocs usurpent, par exemple, le num\u00e9ro de t\u00e9l\u00e9phone d\u2019un conseiller bancaire ou celui du service d\u2019opposition d\u2019un \u00e9tablissement bancaire afin d\u2019indiquer \u00e0 la victime que l\u2019acc\u00e8s \u00e0 son espace client ou ses instruments de paiement ont \u00e9t\u00e9 pirat\u00e9s.<\/p>

\u00a0<\/p>

Trompant la vigilance de la victime \u00e0 l\u2019aide de l\u2019usurpation du num\u00e9ro de t\u00e9l\u00e9phone tout en lui communiquant des informations confidentielles que seule d\u00e9tient la banque en principe, les escrocs parviennent \u00e0 faire croire \u00e0 la victime qu\u2019elle se trouve dans une situation d\u2019urgence cr\u00e9ant chez elle une angoisse l\u00e9gitime. La victime est ensuite incit\u00e9e \u00e0 r\u00e9aliser plusieurs op\u00e9rations bancaires (ajouts de b\u00e9n\u00e9ficiaires, validation d\u2019op\u00e9rations par l\u2019envoi d\u2019un lien de paiement, remise d\u2019instruments de paiement\u2026). C\u2019est ainsi que fin septembre 2024, un ancien juge antiterroriste et son \u00e9pouse, avocat au Barreau de Paris<\/a> ont \u00e9t\u00e9 escroqu\u00e9s pour un butin avoisinant les 200.000 euros apr\u00e8s avoir effectu\u00e9 des op\u00e9rations et remis aux escrocs leurs instruments de paiement.<\/p>

\u00a0<\/p>

Bien qu\u2019assur\u00e9s, les \u00e9tablissements bancaires refusent syst\u00e9matiquement tout remboursement.<\/strong><\/p>\t\t\t\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t<\/div>\n\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t<\/section>\n\t\t\t\t

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Ils se bornent, au mieux, \u00e0 renvoyer leurs clients vers l\u2019op\u00e9rateur t\u00e9l\u00e9phonique au motif que ce dernier n\u2019aurait pas veill\u00e9, ni averti son client, utilisateur final, comme il est l\u00e9galement tenu de le faire, de l\u2019authentification des num\u00e9ros de t\u00e9l\u00e9phone (<\/span>IV- de l\u2019article L.44 du code des postes et des t\u00e9l\u00e9communications<\/a>).<\/span><\/p>

\u00a0<\/p>

Les \u00e9tablissements bancaires se r\u00e9fugient par ailleurs, derri\u00e8re les dispositions de l\u2019article L.133-19 du code mon\u00e9taire et financier<\/a> en indiquant que la validation d\u2019op\u00e9rations au moyen d\u2019une authentification forte<\/a> (ajouts de nouveaux b\u00e9n\u00e9ficiaires, composition de codes confidentiels permettant de valider des paiements) par la victime, ou la remise \u00e0 des tiers de ces m\u00eames instruments de paiement constituent autant de n\u00e9gligences graves de la part du payeur exon\u00e9rant ainsi l\u00e9galement la banque de son obligation de remboursement (L.133-18<\/a> et L.133-19 du code mon\u00e9taire et financier<\/a>, v.<\/em> \u00e9galement Cass. com., 28 mars 2018, Mme Y. c. Cr\u00e9dit Mutuel<\/em>, n\u00b016-20.018<\/a>).<\/p>

\u00a0<\/p>

Pourtant, cette position de l\u2019\u00e9tablissement bancaire \u00e0 laquelle se heurtent, chaque ann\u00e9e, plusieurs centaines de victimes de telles escroqueries s\u2019av\u00e8re radicalement contraire \u00e0 la jurisprudence des tribunaux judiciaires qui impose aux \u00e9tablissements bancaires de rapporter la preuve de la n\u00e9gligence grave du client, laquelle ne peut se d\u00e9duire du seul fait que les donn\u00e9es de s\u00e9curit\u00e9 personnalis\u00e9es ou l\u2019instrument de paiement ont \u00e9t\u00e9 utilis\u00e9s (Cass. com., 18 janv. 2017, n\u00b0 15-18.102<\/a>).<\/p>\t\t\t\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t<\/div>\n\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t<\/section>\n\t\t\t\t

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C\u2019est d\u2019ailleurs au cours de ce m\u00eame Cybermoi\/s que tout en faisant application d\u2019une jurisprudence traditionnelle en la mati\u00e8re, la chambre commerciale de la cour de cassation est venue pr\u00e9ciser qu\u2019aucune n\u00e9gligence grave, au sens de <\/span>l\u2019article L.131-19 du code mon\u00e9taire et financier<\/a>, faisant ainsi obstacle \u00e0 l\u2019obligation de remboursement du client par la banque, ne pouvait \u00eatre retenue contre le client victime d\u2019escroquerie par technique dite de <\/span>\u00ab\u00a0spoofing\u00a0\u00bb<\/a> (<\/span>Cass. com., 23 octobre 2024, M. J. c. Bnp Paribas<\/em>, n\u00b023-16.267<\/a>).<\/span><\/p>\t\t\t\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t

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Si les faits sont banals, la parfaite compr\u00e9hension de la d\u00e9cision impose qu\u2019ils soient toutefois restitu\u00e9s.<\/p>\t\t\t\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t<\/div>\n\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t<\/section>\n\t\t\t\t

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Un client de la banque avait fait l\u2019objet d\u2019une escroquerie au moyen de la technique dite de\u00a0\u00ab\u00a0Spoofing\u00a0\u00bb<\/a>. Le num\u00e9ro de l\u2019\u00e9tablissement bancaire ayant \u00e9t\u00e9 usurp\u00e9 par les escrocs, ces derniers avaient r\u00e9ussi \u00e0 tromper la vigilance du client afin que celui-ci ajoute, gr\u00e2ce \u00e0 ses donn\u00e9es personnalis\u00e9es de s\u00e9curit\u00e9 cinq personnes sur la liste des b\u00e9n\u00e9ficiaires de virements. Cette op\u00e9ration effectu\u00e9e, le client constatait la r\u00e9alisation, depuis son compte bancaire, de plusieurs virements frauduleux pour un montant de 54.500,00 euros.<\/p>\t\t\t\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t<\/div>\n\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t<\/section>\n\t\t\t\t

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La banque refusait alors de rembourser les sommes irr\u00e9guli\u00e8rement d\u00e9bit\u00e9es au motif que l\u2019enregistrement par le client des b\u00e9n\u00e9ficiaires frauduleux des virements constat\u00e9s constituait la n\u00e9gligence grave requise par les dispositions de <\/span>l\u2019article L.133-19 du code mon\u00e9taire et financier<\/a>. D\u00e9muni, le client a alors assign\u00e9 la banque en justice.<\/span><\/p>\t\t\t\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t

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Par une d\u00e9cision du 28 mars 2023, la Cour d\u2019appel de Versailles condamnait la banque, sur le fondement des dispositions l\u00e9gislatives pr\u00e9cit\u00e9es, \u00e0 rembourser au client les sommes irr\u00e9guli\u00e8rement d\u00e9tourn\u00e9es au motif que :\u00a0<\/span>\u00ab\u00a0le mode op\u00e9ratoire par l\u2019utilisation du \u00ab spoofing \u00bb a mis M. [J] en confiance et a diminu\u00e9 sa vigilance, inf\u00e9rieure, face \u00e0 un appel t\u00e9l\u00e9phonique \u00e9manant pr\u00e9tendument de sa banque pour lui faire part du piratage de son compte, \u00e0 celle d\u2019une personne r\u00e9ceptionnant un courriel, laquelle aurait pu disposer de davantage de temps pour s\u2019apercevoir d’\u00e9ventuelles anomalies r\u00e9v\u00e9latrices de son origine frauduleuse\u00a0<\/em>\u00bb ajoutant que \u00ab\u00a0la n\u00e9gligence grave de M. [J.] n\u2019\u00e9tait pas caract\u00e9ris\u00e9e<\/em>\u00a0\u00bb (CA Versailles, 28 mars 2023, M. J. c. Bnp Paribas<\/em>, n\u00b021\/07299).<\/p>\t\t\t\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t

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Le pourvoi form\u00e9 par Bnp Paribas \u00e0 l\u2019encontre de cet arr\u00eat sera rejet\u00e9 par la Cour de cassation, laquelle valide le raisonnement tenu par le juge d\u2019appel aux motifs que : \u00ab\u00a0Apr\u00e8s avoir exactement \u00e9nonc\u00e9 qu\u2019il incombe au prestataire de services de paiement de rapporter la preuve d\u2019une n\u00e9gligence grave de son client<\/em> (\u2026). De ces constatations et appr\u00e9ciations <\/em>[ie. <\/em>l\u2019escroquerie par \u00ab\u00a0Spoofing\u00a0\u00bb], la cour d\u2019appel a pu d\u00e9duire que la n\u00e9gligence grave de M. [J] n\u2019\u00e9tait pas caract\u00e9ris\u00e9e<\/em>\u00a0\u00bb. (Cass. com., 23 octobre 2024, M. J. c. Bnp Paribas<\/em>, n\u00b023-16.267<\/a>).<\/p>\t\t\t\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t

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En consid\u00e9rant que la Cour d\u2019appel avait pu d\u00e9duire de ses constatations et appr\u00e9ciations que la n\u00e9gligence grave du client n\u2019\u00e9tait en l\u2019occurrence pas caract\u00e9ris\u00e9e, la Cour de cassation adopte ainsi implicitement, mais n\u00e9cessairement les motifs avanc\u00e9s par le juge d\u2019appel pour \u00e9clairer ainsi les juridictions du fonds sur l\u2019interpr\u00e9tation des contours de l\u2019obligation de remboursement faite aux banques des sommes irr\u00e9guli\u00e8rement d\u00e9bit\u00e9es au pr\u00e9judice de leurs clients victime d\u2019escroqueries \u00e0 l\u2019aide de la technique dite de \u00ab\u00a0spoofing\u00a0\u00bb<\/a>.<\/p>\t\t\t\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t

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Il en r\u00e9sulte que si la victime d\u2019une escroquerie au moyen de la technique de \u00ab\u00a0spoofing\u00a0\u00bb<\/a> peut \u00eatre amen\u00e9e \u00e0 commettre des n\u00e9gligences, \u00e0 l\u2019image de la validation de plusieurs op\u00e9rations au moyen de l\u2019authentification forte, voire de la remise de ses instruments de paiements, ces n\u00e9gligences ne peuvent d\u00e9sormais \u00eatre analys\u00e9es comme des n\u00e9gligences graves au sens de l\u2019article L.133-19 du code mon\u00e9taire et financier<\/a> justifiant l\u2019absence de remboursement, par la banque, des sommes irr\u00e9guli\u00e8rement d\u00e9bit\u00e9es.<\/p>\t\t\t\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t

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Une telle solution rev\u00eat assur\u00e9ment une port\u00e9e de principe d\u2019une part, l\u2019abstract adoss\u00e9 \u00e0 la d\u00e9cision par le service de documentation de la Cour de cassation insiste bien sur le fait que l\u2019utilisation du \u00ab\u00a0Spoofing\u00a0\u00bb par l\u2019escroc exclue la n\u00e9gligence grave du client.<\/p>\t\t\t\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t

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Les termes port\u00e9s dans l\u2019abstract sont les suivants\u00a0:\u00a0\u00ab\u00a0<\/span>BANQUE – Paiement – Instrument de paiement – Utilisation frauduleuse par un tiers – Responsabilit\u00e9 du titulaire –<\/strong> N\u00e9gligence grave – Exclusion<\/strong> – Cas – Utilisation du \u00ab spoofing<\/strong>\u00a0<\/a>\u00bb.<\/u><\/p>\t\t\t\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t

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D\u2019autre part, le bref commentaire de cette d\u00e9cision r\u00e9alis\u00e9 par la chambre commerciale de la Cour de cassation \u00e0 l\u2019occasion du communiqu\u00e9 de presse accompagnant la d\u00e9cision ne laisse aucune place au doute quant \u00e0 la port\u00e9e principielle de la d\u00e9cision rendue. Il est ainsi affirm\u00e9 que\u00a0: \u00ab\u00a0Aucune n\u00e9gligence grave au sens de l\u2019article L. 133-19 du code mon\u00e9taire et financier ne peut \u00eatre imput\u00e9e au titulaire d\u2019un compte qui, contact\u00e9 t\u00e9l\u00e9phoniquement par une personne se faisant passer pour un pr\u00e9pos\u00e9 de sa banque dont le num\u00e9ro s\u2019affichait, utilise \u00e0 sa demande le dispositif de s\u00e9curit\u00e9 personnalis\u00e9 pour supprimer puis r\u00e9inscrire des b\u00e9n\u00e9ficiaires de virements dans le but d\u2019\u00e9viter des op\u00e9rations malveillantes<\/em> \u00bb.<\/a><\/p>\t\t\t\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t

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Loin d\u2019\u00eatre une solution d\u2019esp\u00e8ce, la d\u00e9cision rendue par la Cour de cassation semble donc avoir pour objectif de fixer la jurisprudence en la mati\u00e8re tout en introduisant, se faisant, une diff\u00e9rence de qualification juridique entre les escroqueries effectu\u00e9es \u00e0 l\u2019aide d\u2019un appel t\u00e9l\u00e9phonique de celles r\u00e9alis\u00e9es \u00e0 l\u2019aide d\u2019un autre moyen.<\/p>\t\t\t\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t

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Pour les escroqueries r\u00e9alis\u00e9es \u00e0 l\u2019aide d\u2019un autre moyen (courriel, envoi d\u2019un lien digital etc\u2026), le fait d\u2019ajouter de nouveaux b\u00e9n\u00e9ficiaires, de valider les op\u00e9rations et\/ou de remettre son instrument de paiement, de le laisser \u00e0 disposition d\u2019un tiers, ou plus g\u00e9n\u00e9ralement de communiquer des donn\u00e9es personnalis\u00e9es de s\u00e9curit\u00e9 \u00e0 un tiers caract\u00e9risent aux yeux des banques, comme des tribunaux judiciaires autant de n\u00e9gligences graves commises par le client faisant ainsi obstacle \u00e0 l\u2019obligation de remboursement (v.<\/em> par exemple\u00a0: Cass. com., 25 octobre 2017, Mme Y. c. Cr\u00e9dit Mutuel<\/em>, n\u00b016-11.644<\/a>).<\/p>\t\t\t\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t

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En toute hypoth\u00e8ses, il convient de rester vigilent et d\u2019appliquer des r\u00e8gles de prudence minimale afin de toujours et en cas de doutes\u00a0:<\/p>